Ответственность банков по 369-ФЗ: защита от мошеннических переводов

Принятие Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» ознаменовало переход к новой парадигме распределения рисков в банковском секторе. До законодательного закрепления данной нормы бремя последствий перевода денежных средств физическими лицами под влиянием противоправных действий третьих лиц практически полностью ложилось на потребителя, тогда как кредитные организации оставались вне зоны гражданско-правовой ответственности.

Законодатель ввел императивную обязанность кредитных организаций осуществлять проверку переводов на предмет соответствия признакам мошеннических операций. Ключевой правовой конструкцией здесь является презумпция ответственности банка: если кредитная организация, обладая технической возможностью для выявления подозрительной операции (например, при наличии сведений о получателе в базе данных ЦБ РФ), не осуществила ее приостановку на установленный законом срок (два дня), она утрачивает право на освобождение от материальной ответственности.

Для бизнеса и частных лиц, столкнувшихся с неправомерным списанием средств, взыскание ущерба с банка становится стратегической задачей. Судебная практика, формирующаяся на основании 369-ФЗ, будет опираться на оценку соблюдения банком процедур антифрод-мониторинга. Важным аспектом является не только сам факт перевода, но и документальное подтверждение обращения потребителя в банк с заявлением о несогласии с операцией, что напрямую влияет на соблюдение установленных законом сроков (30 дней для внутренних транзакций и 60 дней для трансграничных).

Для успешного доказывания вины банка в суде необходимо акцентировать внимание на дефектах доказательственной базы самого кредитного учреждения — в частности, на фактах игнорирования индикаторов подозрительной операции. На текущем этапе правоприменения советуем предпринимателям и частным лицам проводить аудит договоров банковского обслуживания и обеспечивать фиксацию всех уведомлений, направляемых в адрес банка при возникновении подозрений в совершении мошеннических действий. Процессуальное противостояние с банком требует высокой квалификации в вопросах гражданского и платежного права.